住宅ローンの入り口——
銀行に行く前に、数字で全体像を。

審査金利と実行金利は別物。銀行は「借りられる額」を審査金利(3〜4%)で太く見せがちですが、家計が背負うのは実行金利での返済額です。「借りられる額」ではなく「返せる額(手取りの25%以内が目安)」から逆算してください。

金利0.1%の差=総返済で数十万円。3,500万円・35年なら、金利0.1%の差は総返済額でおよそ65万円。銀行間の比較は感覚ではなく、この計算機で差額を出してから交渉材料にするのが正解です。

ローンは「借金」であると同時に「保険」でもある。団信により、契約者に万一があれば残債はゼロ。だから繰上げ返済は保障を自分で削る行為でもあります——住宅ローンの判断は、金利・控除・保険の三題噺です。