MONEY REFERENCE — マネー百科
団信とは何か
最終更新 2026年7月 ・ 出典明記 ・ 提案資料への引用可
ANSWER — 結論
住宅ローンの契約者が死亡または所定の高度障害になったとき、保険金でローン残高が完済され、家族に借金のない家が残る生命保険。多くの銀行で加入は融資の条件になっており、保険料は金利に含まれているのが一般的だ。実質的には「残債と同額の掛け捨て生命保険」を無料同然で持っているのと同じで、住宅ローンを組んだ人は民間の死亡保障を減らせる余地がある。
種類と上乗せ金利のめやす
がん保障や全疾病保障を付ける場合は金利上乗せで買い足す形になります。一般団信だけで十分か、上乗せに価値があるかは、家族構成と既加入の保険次第です。
| 種類 | 保障内容 | 上乗せ金利のめやす |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害で残債ゼロ | なし(金利込み) |
| がん団信(50/100) | がん診断で残債半分/全額ゼロ | +0.05〜0.2%程度 |
| 全疾病・就業不能型 | 所定の就業不能状態で残債ゼロ等 | +0.1〜0.3%程度 |
見落とされがちな論点:繰上げ返済は保障を自分で縮める
残債1,000万円を繰上げ返済すると、利息の節約と引き換えに死亡保障も1,000万円分消えます。団信を「家族の保険」として数えている家庭ほど、繰上げ返済の判断にはこの分を織り込むべきです。正直、この視点は繰上げ返済の記事の多くで抜け落ちています。
つまずきやすい点
持病があると団信に入れない?
告知内容によっては一般団信に通らないことがあります。その場合は引受基準を緩和したワイド団信(金利+0.2〜0.3%程度)や、団信任意のフラット35が選択肢です。
住宅ローンを組んだら生命保険は解約していい?
住居費相当の保障は団信が肩代わりしますが、生活費・教育費の保障は残ります。「必要保障額から残債分を差し引いて再計算」が正しい手順です。
関連する道具とデータ
引用について:出典として「Veliq Finance マネー百科」と本ページURLをご記載ください(商用・社内資料とも可)。税制・制度は改正があるため、実務では一次情報の確認をお勧めします。