MONEY REFERENCE — マネー百科
変動金利と固定金利、結局どう選ぶのか
最終更新 2026年7月 ・ 出典明記 ・ 提案資料への引用可
ANSWER — 結論
変動金利は「金利上昇リスクを自分で引き受ける代わりに安い」、固定金利は「リスクを銀行に引き受けてもらう代わりに高い」商品。優劣の問題ではなく保険料をどちらが払うかの違いで、貯蓄が厚く金利上昇時に繰上げ返済で対応できる世帯は変動向き、家計に余白のない世帯は固定の安心に値段を払う価値がある。
変動金利の安全装置:5年ルールと125%ルール
多くの銀行の変動型には、金利が上がっても毎月返済額は5年間据え置き(5年ルール)、見直し時も従前の125%が上限(125%ルール)という緩衝装置があります。ただし返済額が変わらないだけで利息は増えており、返済額のうち元本に充たる部分が痩せていきます。極端な金利上昇では利息が返済額を超える「未払利息」も理論上あり得ます。なお、このルールを採用しない銀行(一部ネット銀行等)もあるため契約前に確認を。
判断軸は「金利予想」ではない
プロでも金利は当てられません。選ぶ基準は自分の側にあります。①金利が2%上がっても返済を続けられる貯蓄・収入か、②繰上げ返済の弾はあるか、③心理的に金利ニュースで眠れなくならないか。3つ揃えば変動の安さを取りに行けます。
よくある質問
いま変動で借りている人は固定に借り換えるべき?
「上がってから固定へ」は既に固定金利も上がっているため後手に回りがちです。借り換えの判断は金利差・残期間・諸費用で機械的に:目安は金利差1%・残期間10年・残債1,000万円以上です。
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