MONEY REFERENCE — マネー百科
医療保険は必要か。入る前に確かめる3つの数字
最終更新 2026年7月 ・ 出典明記 ・ 提案資料への引用可
ANSWER — 結論
「医療保険が必要か」は、①高額療養費制度後の自己負担上限(標準的な年収で月9万円弱)、②それを賄える貯蓄があるか、③収入減を支える傷病手当金(会社員は給与の約3分の2×最長1年6ヶ月)があるか——この3つの数字で機械的に判断できる。生活防衛資金が貯まった会社員は優先度が下がり、貯蓄形成中の人や傷病手当金のない自営業者には検討価値が残る。どちらの結論も正当で、大事なのは感情ではなく数字で選ぶことだ。
判断フローの目安
| あなたの状況 | 医療保険の優先度 |
|---|---|
| 会社員+生活防衛資金あり | 低い(公的保障+貯蓄で自家保険が成立) |
| 会社員+貯蓄形成中 | 掛け捨てを「つなぎ」で持つ選択はあり |
| 自営業・フリーランス | 傷病手当金がなく、就業不能への備えを優先検討 |
保険は「損得」ではなく「確率×破壊力」で買う
期待値で見れば保険は必ず割高です(でなければ保険会社が成立しない)。それでも入る意味があるのは「起きたら家計が壊れる事態」に限られます。医療費は高額療養費で上限が切られているため破壊力が小さく、優先すべきは死亡(遺族の生活)や就業不能——保険の予算は破壊力の大きい順に配るのが原則です。
補足
がん保険は別枠で考えるべき?
がんは通院治療の長期化や収入減が論点で、判断の型は同じです(公的保障+貯蓄で受け切れるか)。がん団信を住宅ローンに付けている人は保障の重複も確認を。
入るなら何を基準に選ぶ?
掛け捨て・シンプル・保険料が家計の負担にならないこと。貯蓄型で「増やす」と「備える」を混ぜないのが、このサイト一貫の原則です。
関連する道具とデータ
引用について:出典として「Veliq Finance マネー百科」と本ページURLをご記載ください(商用・社内資料とも可)。税制・制度は改正があるため、実務では一次情報の確認をお勧めします。