年金と統合する——設計図の完成

最終章では、ここまでの全てを公的年金と組み合わせます。年金は市場に存在しない「終身の確定収入」——この最強の部品を最適なタイミングで起動し、資産と接続できれば、あなたの設計図は完成です。

年金は「最強の金融商品」である

公的年金は死ぬまで支払いが続く終身年金で、しかも物価にある程度連動します。同じものを民間保険で買おうとすると極めて高額——つまり長生きリスクへの保険として、市場のどの商品より効率的です。「もらえないかも」ではなく「いくら・いつから最適か」を考える対象です。

繰下げ受給——月0.7%の終身増額

受給開始を65歳から1ヶ月遅らせるごとに+0.7%、70歳なら+42%、75歳なら+84%が生涯続きます。逆に繰上げ(60〜64歳)は月−0.4%の減額が生涯続き、取り消せません。繰下げの損益分岐は概ね「開始年齢+12年」——70歳開始なら82歳前後で、65歳男性の平均余命(約85歳)の範囲内です。損得の賭けではなく長生きした場合に困らないための保険として読むのが正解です。

統合の型:WPP——働く・つなぐ・年金

現代の引退設計の型はW(Work longer:少し長く働く)→P(Private pension:私的資産でつなぐ)→P(Public pension:繰り下げた公的年金で締める)。例えば68歳まで緩く働き、70歳まで資産の取り崩しでつなぎ、70歳から+42%の年金を終身で受ける。こうすると「資産が尽きる恐怖」は、人生の最終盤では公的年金がほぼ引き受けてくれます。

卒業試験——全章を自分の数字でつなぐ

①家計(第1章)から毎月の入金力→②防衛資金(第2章)→③器(第3章)→④〜⑦で複利・リスク・商品・設計→⑧住宅→⑨出口→⑩年金。この教科書の全ツールにあなたの数字を入れ、「毎月◯万円を◯年→◯歳から月◯万円で取り崩し、◯歳から年金月◯万円」——この一文が言えたら卒業です。

よくある誤解