CASE — 設計例

不規則な収入で、どう積み立てるか——フリーランスの設計例

最終更新 2026年7月・モデルケース(試算例)

※ 本記事は制度・数式の使い方を示すモデルケース(試算例)です。登場する人物は実在せず、数値は一定の前提に基づく概算です。前提はすべて本文とリンク先ツールで変更・検証できます。

MODEL CASE 01

「毎月◯万円を積み立てましょう」という定番の助言は、収入が凸凹の人には使えません。この設計例では、演奏家のように収入が不規則な人が、挫折しない形で資産形成を組む手順を4ステップで示します。

STEP 01

守りを1年分に厚くする

不規則収入の設計は、ここが会社員と違う最大の分岐です。傷病手当金がなく収入の谷も深いため、生活防衛資金は生活費の1年分(月20万円なら240万円)。これが揃うまでは投資は最小限でよい——防衛資金こそがフリーランスの「固定給」の代わりです。

STEP 02

毎月の積立は最低ラインの月3万円に設定し、収入の良い月に成長投資枠へスポット買いを足す方式に。基準を低くするのは、下振れ月に積立を止める挫折を防ぐためです。月3万円でも25年続けば約1,764万円(年5%)——基準額だけで老後の土台は立ちます。

月3万円 × 25年 × 年5% ≒ 約1,764万円(元本900万円+運用益約864万円)

STEP 03

①小規模企業共済(掛金全額所得控除・自分の退職金)、②iDeCo(同じく全額控除)、③付加年金(月400円で2年で元が取れる)。所得が凸凹でも、共済とiDeCoは掛金をあとから増減できます。良い年に厚く積むと、累進課税の高い部分から削れるため節税効率も上がります。

STEP 04

国民年金だけでは月約7万円。だからこそ資産の取り崩し計画は会社員より重要です。モンテカルロ分析で成功率90%を目安に取り崩し率を決める——感覚ではなく確率で。当サイトの独自研究では、30年計画なら3.5%+株式50〜60%が現実的な均衡点でした。

数値の前提:運用利回りは年5%(税・手数料考慮前)、月次複利。制度の数値は2026年7月時点。ご自身の判断はリンク先ツールでご自身の数字に置き換えてご確認ください。